12月7日國家醫(yī)保局公布了醫(yī)保目錄，跟之前七年公布的目錄相比，這一次增加了商保的創(chuàng)新藥的目錄，這次涉及到的是19種藥品，包括治療腫瘤、罕見病，還有阿爾茨海默的藥品，它們共同的特點(diǎn)是創(chuàng)新程度高、臨床價(jià)值大、患者獲益顯著，并且超出基本醫(yī)保保障范圍。值得一提的是，這19種藥品是并非強(qiáng)制性的名錄。這個(gè)目錄對于患者、用藥人、醫(yī)院、醫(yī)保、商業(yè)保險(xiǎn)來說，都會帶來什么樣的影響？另外基本保險(xiǎn)和商保之間應(yīng)當(dāng)如何協(xié)同，才能夠更好的發(fā)揮效用？

首個(gè)商保創(chuàng)新藥目錄，為何現(xiàn)在推出？

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授 粟芳：整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)對于這個(gè)創(chuàng)新藥的目錄已經(jīng)期盼很久了，消費(fèi)者也希望保險(xiǎn)行業(yè)能有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的目錄出現(xiàn)，這次集合了保險(xiǎn)公司、國家相關(guān)部門、藥企的共同努力，才在第8次出臺了這份目錄。這份目錄的出臺，對各方來說都是一個(gè)利好。對于消費(fèi)者來，將來購買保險(xiǎn)就有據(jù)可查，在過去沒有這個(gè)目錄的時(shí)候，可能各保險(xiǎn)公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)完全不同，消費(fèi)者就會不知道哪家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品會更好，以及該買哪家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。有了這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)之后，各家公司的在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，也可以根據(jù)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來執(zhí)行。其次國家的這個(gè)目錄其實(shí)具有大規(guī)模采購的效應(yīng)，所以藥品的價(jià)格會下降，相當(dāng)于保險(xiǎn)公司的賠償金額會下降，保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率相應(yīng)的也應(yīng)該有所下降，所以最后受益的應(yīng)當(dāng)是我們的消費(fèi)者。

首個(gè)商保創(chuàng)新藥目錄將提升商業(yè)保險(xiǎn)購買率

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授 粟芳：過去由于信息不對稱，消費(fèi)者可能對于保險(xiǎn)公司不夠信任，覺得保險(xiǎn)公司會以各種理由拒絕賠償。有了這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)之后，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)的時(shí)候，就明白哪些藥品是在保險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)。通過國家合理的選擇，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)和保險(xiǎn)公司之間信息不對稱的問題，就能夠有效地解決了。解決信息不對稱之后，投保率就應(yīng)該有所上升。

首個(gè)商保創(chuàng)新藥目錄，具有準(zhǔn)強(qiáng)制地位

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授 粟芳：因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)是市場的行為，所以它和社會保障完全不同，是供需雙方去雙向選擇，是有著一定的自由裁量權(quán)，所以我們國家所出臺的這個(gè)目錄，對于保險(xiǎn)公司而言，只是一個(gè)指導(dǎo)性的目錄，不可能去強(qiáng)制每家保險(xiǎn)公司必須按照這個(gè)目錄去做。但是由于它具有很高的權(quán)威性，所以說實(shí)際上它在實(shí)踐中，應(yīng)該具有準(zhǔn)強(qiáng)制的地位。我相信既然這個(gè)目錄是在整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的期盼中產(chǎn)生的，所以保險(xiǎn)公司肯定會積極的響應(yīng)，去采納這個(gè)目錄，并且去進(jìn)行真正落地。

商保如何從“保健康人”到“保人健康”？

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)系教授 粟芳：實(shí)際上我們商業(yè)健康保險(xiǎn)也就是在過去的十多年中慢慢發(fā)展起來的，消費(fèi)者也慢慢接受了，主動產(chǎn)生了一些購買的意識，它既然是一個(gè)從無到有，從有到更好的一個(gè)過程中間，從保險(xiǎn)公司的角度講，它肯定是先保健康人群。把健康人群都保障了之后，會逐漸向有既存疾病狀況的人群，以及老年人群發(fā)展，因?yàn)槲覀兠窟~出一步，風(fēng)險(xiǎn)就會增加，所以保險(xiǎn)公司在做嘗試的過程中，也是慢慢在探索，所以比如說過去的健康保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，超過60歲的人群就不再承保，現(xiàn)在可以慢慢放寬，逐步放寬到70歲等等，這也是人口老齡化的背景下所提出來的要求，另外就是有既存疾病的。